Tips bij het afsluiten van een hypotheek

  • Waar moet u op letten als u een Hypotheek afsluit.
  • Wat is een Hypotheek nu eigenlijk.
  • Maak het niet moeilijker dan het is.
  • U bepaald zelf de hoogte van uw maandlasten.

Als u een huis wilt gaan aankopen heeft u het geld hiervoor niet op de Bank staan.
Dus u moet voor de aankoop geld lenen.

In het kort is dit de eenvoudige maar volledige omschrijving van een Hypotheek.

Nu komen pas de voorwaarden om de hoek kijken.

Als u geld leent voor een auto, spreekt u af dat u het geleende geld in bijvoorbeeld 5 jaar terugbetaald, u betaald een vast bedrag per maand inclusief rente.
Na 5 jaar bent u klaar is de auto afgelost.

Bij een Hypotheek gaat het iets anders. U koopt een huis en leent het aankoopbedrag + de eventuele kosten bij een Bank . De bank rekent aan u een rente over het geleende bedrag welke u maandelijks dient te voldoen.
De Bank vraagt aan u een zekerheid en dat is het huis. Om de zekerheid te waarborgen moet u naar de Notaris waar u als eigenaar wordt ingeschreven en waar wordt vastgelegd dat u het geld heeft geleend van de Bank tegen welke condities.
In deze akte van hypothecaire inschrijving zoals dit heet geeft u aan dat als u niet meer aan uw verplichtingen kan voldoen de Bank het eigendomsrecht over uw huis krijgt.

Dus simpel gezegd u hoeft alleen geld te lenen en hierover rente te betalen (aflossingsvrije hypotheek) Dit is de voordeligste manier van geld lenen. Historisch gezien neemt de waarde van uw huis toe maar de lening blijft gelijk. Besluit u uw huis te verkopen dan lost u het geleende geld af en blijft er wat over dan maakt u een netto winst (u hoeft hier geen belasting over te betalen) op uw huis.

Sommige banken willen of verplichten u als u meer wilt lenen dan de aanschafkosten van uw huis om een deel van de lening over een periode van 30 jaar af te lossen. Hiervoor zijn verschillende methode.

  • U kunt maandelijks een deel aflossen.
  • U kunt een spaar/beleggings verzekering afsluiten
  • U kunt gaan beleggen.

Aan ieder aflossingsverplichting zitten voor- en nadelen.

Daarnaast zal de bank aan u vragen om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, dit betekent dat als u of uw partner komt te overlijden , de overlijdensrisicoverzekering het bedrag of een deel hiervan uitkeert en uw hypotheek wordt afgelost.(of een deel hiervan)

Als u dus een Hypotheek afsluit zijn er sommige zaken die verplicht worden gesteld en sommige zaken die vrijblijvend zijn en die u zelf bepaald aan de hand van uw wensen.

Verplicht zijn;
Rente en overlijdensrisico

Semi verplicht;
Aflossing (verzekering/beleggen) hangt af van het geleende bedrag

Vrijblijvend;
Woonlasten beschermers (Arbeidsongeschiktheid/WW)

Met andere woorden u kan eigenlijk zelf uw maandlast bepalen.

Voorbeeld 1;
U gaat een huis aankopen van € 200.000,-- K.K. (een bestaand huis)
U beschikt niet over eigen middelen.
U wilt de aanschafwaarde + kosten lenen. Uw inkomen is voldoende.

Het benodigde hypotheekbedrag is € 220.000,--

Wat zal een Bank tegen u zeggen;

U kunt het bedrag lenen maar u dient wel minimaal € 70.000,-- op de einddatum afgelost te hebben.

Wat is er dan verplicht;

U leent € 220.000,-- en betaald over dit bedrag rente.
U kunt een spaarverzekering afsluiten die na 30 jaar minimaal € 70.000 uitkeert.
U moet een overlijdensrisico verzekering afsluiten die mocht u komen te overlijden minimaal € 150.000,-- uitkeert.

Bovengenoemde verplichtingen kunnen op diverse manier ingevuld worden.

Na 30 jaar is de waarde van uw huis gestegen van € 200.000,-- naar € 400.000,--
Uw Hypotheek op de einddatum is € 220.000,-- -/- € 70.000,-- dus € 150.000,--

Als u in huis blijft wonen betaald u enkel nog rente over € 150.000,--
Gaat u uw huis verkopen dan ontvangt u € 400.000,-- -/- € 150.000,--= € 250.000,--

  • let wel over 30 jaar is de waarde van uw geld door inflatie aanzienlijk minder.

Voorbeeld 2;
U gaat een huis kopen van € 300.000,-- , het is uw tweede huis en uit de verkoop van uw eerste huis heeft u een winst overgehouden van € 100.000,--.
Het is een nieuw huis dus geen Kosten Koper.

U besluit de winst van uw eerste huis te gebruiken om een zo`n laag mogelijke hypotheek af te sluiten.

U sluit een hypotheek van € 200.000,--.
De Bank stelt verder geen verplichtingen , dus u hoeft enkel een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten en betaald enkel rente.
Op basis van uw eerste huis had u al een overlijdensrisicoverzekering afgesloten dus deze hoeft u niet nog eens af te sluiten.

Maak het dus niet moeilijker dan het is, en bespaar op onnodige uitgave als ze u niet verplicht worden.

Waarom dan wel een adviseur inschakelen;
In bovenstaande is bijvoorbeeld geen rekening gehouden met uw financiële situatie als u ouder wordt. U wilt in uw huis blijven wonen maar heeft geen behoorlijke pensioenvoorziening. Dit is heel belangrijk voor u en uw toekomst.

Zorg ervoor dat u nu kan blijven leven zoals u dat wilt , maar zorg er ook voor dat dit later nog kan.

Maak een afspraak met één van onze adviseurs en deze zal het u prima uitleggen.